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银行定期三年利率2.7%和余额宝7日年化率2.6%,那个更好?5

粤文明
2021/5/3 14:42:16
银行定期三年利率2.7%和余额宝7日年化率2.6%,那个更好?5

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  • 王茅

    2021/5/7 13:50:15

    银行存款,一般来说存款时间越长,收益率越高

    三年期定期存款利率4.35%,五年期定期存款利率4.5%,如何比较呢?

    简单点说,定期存款利率都是单利计算。单例计算4.5%>4.35%肯定划算,但是复利计算呢?

    首先,看看单利计算的结果。

    三年期定期存款,总利率是4.35%×3结果是13.05%。如果存1万元,三年到期后会返还本金加利息11,305元。

    五年期定期存款,总利率是4.5%×5结果是22.5%。如果存1万元,5年后到期会返还本金加利息12,250元。

    三年和五年无法比较,怎么办呢?

    我们可以求一下年化利率,简单点说,就是求1.1305的三次方根和1.225的五次方根。相应的结果一般从网上搜一下就可以。

    1.1305的三次方根是1.0417,也就是说年化利率4.17%。

    1.225的五次方根是1.0414,也就是说年化利率4.14%。

    计算结果是:4.17%>4.14%。

    居然是三年期存款利率划算?这实际上就是复利的魅力。1626年荷兰殖民者从印第安人手中用24美元的珠宝购买了曼哈顿岛,如果这笔钱按照年化利率6.5%进行复利投资,1964年可以变成421亿美元,但是1964年曼哈顿岛仅仅价值125亿元。

    复利实际上最大的风险是时间。时间一长,任何利率都是不稳定的。从2015年10月开始,国家公布三年期定期存款基准利率是2.75%,至今未变。五年期定期存款利率银行一般参照三年期存款利率。如果用复利计算,很明显三年期存款划算。为什么要这样呢?

    国家为什么已经不推出五年期定期存款的基准利率?因为银行存款实际上类似于存款约定合同,时间越长利率浮动的风险就越高。银行到时候还要按照存款约定要求支付本金和利息,这样就把风险施加给了银行。为了降低风险,把存款时间缩短是最好的了。

    存款时间越短,流动性越强。这样的投资理财产品的吸引力就越大,所以,如题目所说的条件明显是4.35%的三年期存款划算。实际上,像这样的存款是非常少的。

    目前,国有大中型银行的普通存款利率一般在基准利率上上浮20%~30%,一般利率只有3.5%~3.575%。即使是大额存单,优惠利率也不过4.2625%。能够给出4.35%~4.5%利率的银行,一般是中小型银行、民营银行或者网络银行。这些银行的名声不显,人们认可度较差,但相对而言还是同样安全的。毕竟有存款保险制度的保护,是不区分银行规模的,对于个人不用太担心。

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